Certes, les contrats de mutuelle dédiés aux seniors sont a priori plus onéreux, car ils intègrent des garanties complémentaires et une prise en charge renforcée. Toutefois, il est tout à fait possible de souscrire une mutuelle senior à un prix tout à fait correct, sans trop augmenter sa cotisation. Voici comment profiter d’une mutuelle senior pas chère, et un comparatif 2023 de celles-ci.
Comparatif mutuelles senior : Quelles sont les moins chères ?
A titre estimatif, un contrat de mutuelle pour senior avoisinera les 500 à 2 300 € par an, selon le niveau de remboursement souscrit. Voici un classement des mutuelles senior présentant les contrats les moins onéreux. Toutefois, restons vigilant sur ce type de classement. Par définition, il sera totalement subjectif. Le meilleur contrat est celui qui convient à la situation particulière de l’assuré. Les besoins en termes de recours aux soins sont propres à chacun. De plus, un classement par ordre croissant de cotisation ne donne pas d’informations quant à la prise en charge optimale qui puisse être attendue.
- APRIL : La cotisation peut débuter à 40 € par mois, pour profiter d’un forfait de 550 € sur l’optique, 450 % de la base de remboursement de la Sécurité Sociale sur le dentaire, 350 % sur les consultations de spécialistes, et 110 € par jour d’hospitalisation;
- GENERALI : Pour à peine plus de 40 € par mois, Generali propose une prise en charge de 100 € par jour d’hospitalisation, 300 % de la base de remboursement de la Sécurité Sociale sur les consultations spécialistes, 350 % sur le poste dentaire, et un forfait de 600 € pour l’optique;
- AESIO MUTUELLE : Pour un peu moins de 45 € par mois, Aesio propose une prise en charge de 120 € par journée d’hospitalisation, 350 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale sur les visites spécialistes, 400 % pour le dentaire, et un forfait de 500 € sur l’optique.
Faire le tri dans ses garanties
Bon nombre de seniors ne modifient pas leur contrat, et conservent ainsi des garanties standard, sans se préoccuper de la qualité de leurs remboursements, ou du moins de la réponse à leurs besoins. Aussi, à compter de 50 ans, il est primordial de réviser son contrat de mutuelle. Ne pensez pas qu’il vous coûtera nécessairement plus cher s’il s’agit d’un contrat senior. Généralement, ce type de contrat s’oriente vers des garanties renforcées, d’où un coût plus onéreux. Mais à l’entrée dans la cinquantaine, la prise en charge peut être plus faible selon les besoins et l’état de santé de l’assuré.
En revanche, à 50 ans, la prise en charge liée à la contraception orale n’est a priori plus utile ; la prise en charge sur l’appareillage dentaire des enfants de moins de 16 ans n’est plus nécessaire non plus ; comme le suivi grossesse également. Ne pas modifier ses garanties revient à payer pour des prises en charges devenues inutiles, au détriment d’autres qui pourraient le devenir. Ca sera notamment le cas de la prise en charge des cures thermales par exemple, ou bien des thérapies douces ou alternatives.
Comparer et se tourner vers la concurrence
Comparer les assurances et mutuelles est un comportement qui doit s’opérer, a minima lors de la souscription, voire même idéalement chaque année, pour tester la compétitivité de son contrat. Pour ce faire, les comparateurs en ligne sont d’une aide précieuse. En premier lieu, il faudra renseigner les informations dans le formulaire en ligne, qui concernent le profil de l’assuré, ses besoins, et le niveau de garanties souhaité sur chaque gros poste de soins, type optique, dentaire, auditif, hospitalisation, etc. Ensuite, le comparateur va analyser les informations par algorithmes, et proposer plusieurs offres actualisées correspondant au type de contrat recherché. Ne reste plus qu’à les étudier et comparer les éléments saillants mis en exergue par le comparateur.
Ne craignez pas de frapper à plusieurs portes. La mutuelle santé peut être souscrite auprès d’une société d’assurance, d’une mutuelle, ou bien d’un organisme de prévoyance. Précisons également que depuis fin 2020, il est désormais possible de changer de complémentaire santé à tout moment, sans attendre la date d’anniversaire, et sans frais. Pourquoi ne pas profiter d’un moment plus calme en période estivale par exemple pour étudier les offres actuelles. Attention toutefois, nombre de contrats récompensent la fidélité des assurés chaque année. L’analyse se doit d’être fine, sans être biaisée par une offre affichée trop alléchante.
Opter pour les contrats en ligne
Les organismes d’assurance en ligne peuvent proposer des offres très attractives. N’ayant pas d’agence physique, ni de personnel dédié au sein de ces agences, les assureurs 100 % en ligne font profiter leurs assurés de cotisations moins élevées qu’un assureur traditionnel. Certains restent attachés à l’agence physique, mais en réalité, tout est traité par courrier ou via le portail Internet de l’assureur, même s’il dispose d’agences physiques. C’est un moyen efficace d’économiser sur sa cotisation, tout en profitant de garanties supérieures.
Ne pas souscrire trop tardivement
Plus l’assuré avance en âge, plus le risque sur sa santé est important. Aussi, certains assureurs refusent les nouvelles demandes de souscription au contrat senior dès lors que le demandeur a dépassé les 70 ans. D’autres poussent jusqu’à 90 ans, mais avec des conditions souvent désavantageuses. De plus, en plus de l’augmentation annuelle des contrats, généralement de 3 à 5 %, pour palier aux augmentations des tarifs des soins pratiqués, les contrats de mutuelle santé senior évoluent tous les 5 ans, jusqu’aux 90 ans où ils restent ensuite fixes. Rien de surprenant lorsque l’on sait que les personnes de plus de 75 ans ne représentent que 10 % de la population française, mais 20 % des dépenses globales de santé. Souscrire plus tôt permet de profiter de l’avantage fidélité proposé par la mutuelle, pour absorber en partie cette évolution.
Ne pas conserver sa mutuelle d’entreprise
N’oublions pas que le contrat de groupe a été négocié par l’employeur, qui a alors adapté le contrat aux besoins a priori nécessaires des employés. Etrange, vous direz-vous ! Il aura simplement fait le choix de remboursements axés potentiellement sur les familles, avec un niveau de remboursement plus ou moins élevé, selon la participation qu’il souhaitera mettre (au moins 50 %). Comprenez donc qu’en tant que senior, les garanties du contrat de groupe peuvent ne pas correspondre aux besoins, et être trop faibles pour offrir la prise en charge nécessaire.
On rejoint ici la nécessité de faire le tri dans ses garanties. L’intérêt premier du tri sera de ne conserver, donc de ne payer, que pour les garanties nécessaires ou prévisibles. Inutile de rester assuré pour l’orthodontie des enfants de moins de 16 ans, ou bien pour la contraception, ou encore pour le suivi de grossesse. A l’inverse, de nouvelles garanties jusqu’alors inutiles peuvent devenir intéressantes, comme la prise en charge de cures thermales par exemple, des séances d’ostéopathie entièrement prises en charge chaque année, ou encore des aides à domicile, type portage de repas, aide-soignante, etc.