Comparateur mutuelles santé senior : le comparatif !

Avec l'avancée en âge, les dépenses de santé sont souvent de plus en plus lourdes dans le budget des seniors. Si l'Assurance maladie rembourse une partie des frais de santé de médicaments, de soins, d'hospitalisation, etc., les patients doivent régler un reste à charge qui peut être très élevé en ce qui concerne certaines dépenses de santé importantes ou qui durent dans le temps en particulier.

Afin de couvrir une partie ou la totalité des frais de santé qui restent à la charge des patients, il est possible de souscrire une mutuelle santé senior qui peut aussi, selon le type de contrat choisi, prendre en charge le remboursement de frais de santé ou de prestations qui ne sont pas pris en charge par l'Assurance maladie. Tour d'horizon des caractéristiques des mutuelles santé senior et l'intérêt de les comparer pour adhérer à celle la mieux adaptée à sa situation et à son budget.

Qu'est-ce qu'une mutuelle santé senior ?

À chaque fois que l'on fait face à des dépenses de santé (médicaments, soins médicaux en cabinet ou à domicile, prestations médicales, hospitalisations, etc.), l'Assurance maladie, c'est-à-dire la Sécurité sociale, rembourse une partie de ces dépenses, mais pas dans leur totalité.

Chaque personne née en France possède en effet un numéro d'identification à la Sécurité sociale dès sa naissance. Ensuite, à partir de 16 ans, l'immatriculation à la Sécurité sociale, qui permet de bénéficier notamment du remboursement d'une partie de ses frais de santé, et qui se matérialise par la mise à disposition d'une carte Vitale, rattache chaque individu à un organisme de l'Assurance maladie qui gère les prestations de base en matière d'assurance maladie.

Cet organisme d'assurance maladie dépend de la situation professionnelle de chacun : la caisse primaire d'assurance maladie (CPAM) pour les salariés du privé, un régime spécial pour les fonctionnaires d'État, territoriaux ou hospitaliers, la caisse de la mutualité sociale agricole (MSA) pour les professions agricoles, la sécurité sociale des indépendants pour les travailleurs indépendants, la Caisse nationale militaire de sécurité sociale (CNMSS) pour les militaires, etc. En général, une fois retraités, les seniors continuent de bénéficier du même organisme d'assurance maladie, sauf si leur situation change.

En complément des remboursements de frais de santé pris en charge par l'Assurance maladie grâce aux cotisations sociales que chacun verse, et qui ne sont jamais équivalents à 100 % des dépenses réalisées, adhérer à une mutuelle santé senior, aussi appelée complémentaire santé senior, est indispensable pour couvrir encore plus ces dépenses, voire en totalité.

En effet, les régimes d'assurance maladie obligatoires couvrent à peine à hauteur de 80 % le coût des soins, un peu plus de la moitié des dépenses de médicaments ou de visites chez un médecin, et souvent moins de 10 % des dépenses réalisées en dentaire ou pour des soins optiques. De plus, ces niveaux de remboursement baissent d'année en année.

Une complémentaire santé pour les seniors modestes

Si vous avez de faibles ressources, il faut savoir néanmoins que vous pouvez avoir droit à ce que l'on appelle la "Complémentaire santé solidaire (CSC)" (qui a remplacé la couverture maladie universelle complémentaire, soit la CMU-C), qui constitue une aide versée par l'Assurance maladie pour payer vos dépenses de santé.

Les seniors aux revenus modestes peuvent en effet recourir à cette mutuelle santé, gratuite ou payante selon le niveau de leurs revenus, qui leur permet de voir une partie de leurs dépenses de santé non remboursées par l'Assurance maladie prises en charge par cette complémentaire santé solidaire. Cette dernière doit être demandée à la Caisse nationale d'assurance maladie en ligne sur le site Internet Ameli ou par courrier postal.

Pour pouvoir bénéficier de la CSC, le plafond annuel de vos ressources, par exemple pour une personne seule, ne doit pas dépasser 9 571 euros (dans ce cas cette mutuelle est gratuite) ou entre 9 571 et 12 921 euros (cas où cette mutuelle est payante). Ces plafonds sont en effet calculés selon la composition du ménage.

À noter : les seniors qui perçoivent l'Allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa), allouée aux retraités ayant de faibles ressources, et qui n'ont pas exercé d’activité professionnelle dans les 3 mois précédant, peuvent prétendre à la Complémentaire santé solidaire.

Pour les personnes âgées dont les revenus dépassent ces plafonds, il convient d'adhérer à une mutuelle santé senior proposée par d'autres types d'organismes (mutuelle, assurance, institut de prévoyance, ou établissement bancaire).

Comment adhérer à une mutuelle santé senior ?

Toutes les personnes âgées ont la possibilité d'adhérer à une mutuelle santé senior à titre individuel (devis gratuit de mutuelle ici). Cette dernière peut aussi couvrir dans certains cas, selon le type de contrat choisi, un ou plusieurs membres de votre famille.

Une mutuelle santé senior peut être souscrite auprès d'organismes tels qu'une mutuelle (dans 80 % des cas), des structures à but non lucratif régies par le Code de la mutualité, qui mutualisent les risques de leurs adhérents : le montant des cotisations à ces mutuelles dépend des revenus des adhérents, mais tous bénéficient du même type de remboursement. Il peut s'agir aussi de compagnies d'assurance (régies par le Code des assurances), d'institutions de prévoyance, ou encore d'établissements bancaires.

Il faut savoir toutefois qu'une adhésion à une mutuelle santé senior ne permet pas, le plus souvent, de bénéficier tout de suite du remboursement de ses frais de santé en complément de celui pris en charge par l'Assurance maladie.

En effet, un délai de carence est le plus souvent appliqué, c'est-à-dire une période où vous n'avez pas la possibilité de bénéficier de ces remboursements complémentaires pour certains frais et prestations de santé, par exemple, pendant 6 mois pour des frais dentaires. Ce délai de carence, s'il existe, est variable selon le type de contrat de mutuelle santé senior souscrit.

Les dépenses de santé prises en charge par une mutuelle santé senior

Selon les organismes qui proposent des mutuelles santé senior, et le type de contrat souscrit, les frais de santé remboursés en complément de la prise en charge de base de l'Assurance maladie varient en particulier selon le type de ces dépenses, notamment s'il s'agit d'honoraires de médecins, d'hospitalisations, de frais dentaires, d'optique, ou d'appareils auditifs, par exemple.

Ces dernières catégories de soins concernant très souvent les personnes âgées, une mutuelle santé senior qui prévoit leur meilleur remboursement que l'Assurance maladie seule est alors le plus souvent indispensable.

En général, le montant des frais remboursés par une mutuelle santé senior est exprimé en pourcentage de la base de remboursement de l'Assurance maladie. Par exemple, une mutuelle santé senior qui indique que votre remboursement est de 150 % du tarif sur la base duquel s'effectue le calcul pour le remboursement d'un acte médical par l'Assurance maladie, cela veut dire que le remboursement de vos frais de santé correspondant au total de celui de l'Assurance maladie et de votre mutuelle santé senior est équivalent à 50 % en supplément du tarif de remboursement de l'Assurance maladie.

Une mutuelle santé seniors peut aussi indiquer en euros le montant de ses remboursements : ainsi, un montant de 100 euros signifie que vous pouvez être remboursé au maximum de 100 euros par rapport au montant que vous rembourse l'Assurance maladie.

Dans le domaine des mutuelles santé seniors, il existe des contrats que l'on appelle des "contrats responsables". Ces derniers prévoient aujourd'hui la dispense d'avance de frais pour des équipements et des soins compris dans le "panier 100 % santé" qui concerne les frais liés à l'optique (lunettes), au dentaire (couronnes, bridges et dentiers) et aux audioprothèses. Ce panier 100 % santé désigne le fait de pouvoir être remboursé entièrement de ces frais, en tenant compte de la prise en charge de l'Assurance maladie et d'une mutuelle santé.

Les frais d'honoraires des médecins

Une mutuelle santé senior prend en charge le ticket modérateur, c'est-à-dire la part des dépenses que vous devez régler après le remboursement de l'Assurance maladie, et avant déduction des participations forfaitaires, à l'occasion du paiement de frais d'honoraires d'un médecin, hormis si vous êtes en affection longue durée (ALD).

En revanche, une mutuelle santé senior ne rembourse pas dans tous les cas ce ticket modérateur en cas de dépassements de ces honoraires ou si vous avez consulté un médecin en dehors du respect du parcours de soins coordonnés, soit si vous avez fait appel à un médecin qui n'est pas votre médecin traitant enregistré auprès de l'Assurance maladie.

Les frais de médicaments

En ce qui concerne les médicaments, l'Assurance maladie rembourse en totalité ou en partie les frais que vous engagez. Mais, pour pouvoir être remboursés de cette manière, ces médicaments doivent être inscrits sur ce que l'on appelle la "liste des spécialités pharmaceutiques remboursables" définie par l'Assurance maladie.

Leur taux de remboursement dépend de la catégorie à laquelle ils appartiennent : 100 % pour les médicaments dits "irremplaçables pour affections graves et invalidantes" ; 65 % pour les médicaments "à service médical rendu (SMR)" majeur ; 30 % pour les médicaments à SMR modéré ; et 15 % pour les médicaments à SMR faible.

Une mutuelle santé senior rembourse obligatoirement le ticket modérateur lié aux médicaments à SMR majeur. En revanche, ce n'est pas forcément le cas pour ceux à SMR modéré ou faible, tout comme pour l'homéopathie.

Les frais d'hospitalisation

Les frais liés à une hospitalisation, notamment la totalité du forfait journalier, et quelle que soit la durée de l'hospitalisation, ainsi que le reste à charge dû par le patient, sont obligatoirement pris en charge par une mutuelle santé senior.

Si cette hospitalisation intervient dans le cadre d'un parcours de soins coordonnés, les montants des prises en charge des mutuelles santé senior ne sont pas limités, alors qu'ils le sont dans le cas contraire.

Les frais d'optique

Une mutuelle santé senior prend en charge systématiquement le ticket modérateur lié à l'achat de lunettes ou de lentilles. Elle prévoit également le remboursement total d'une paire de lunettes tous les 2 ans au maximum, ou une fois par an en cas d'évolution de la vue, et la prise en charge d'une monture de 100 euros maximum, également tous les 2 ans en temps normal.

Toutefois, pour les lunettes, le montant de la prise en charge par une mutuelle santé senior dépend du type de verres (entre 50 et 400 euros pour des verres simples, et jusqu'à 800 euros pour des verres progressifs).

Les frais dentaires

Dans le domaine des frais dentaires, une mutuelle santé senior rembourse automatiquement le ticket modérateur qui reste à la charge du patient lors de ces soins.

En ce qui concerne les prothèses dentaires, qui peuvent avoir un coût très élevé, les couronnes métalliques sont prises en charge par ces mutuelles jusqu'à 290 euros, celles en céramique jusqu'à 500 euros, les bridges en céramique jusqu'à 1 465 euros et les dentiers complets jusqu'à 1 100 euros, par exemple.

Les appareils auditifs

De nombreuses personnes âgées sont dans l'obligation de se faire appareiller parce qu'avec le vieillissement elles sont davantage touchées par des problèmes auditifs. Ces appareils auditifs peuvent coûter très cher et ils ne sont pas remboursés à 100 % par l'Assurance maladie, hormis les types d'appareil prévus dans le "panier 100 % santé" et qui doivent être obligatoirement proposés par les audioprothésistes.

Une mutuelle santé senior prend systématiquement en charge le ticket modérateur lié aux appareils auditifs. Ensuite, le montant de leur remboursement varie selon les équipements. Ainsi, les aides auditives d'entrée de gamme (dites de "Classe 1" et qui entrent dans le panier 100 % santé) sont prises en charge jusqu'à 1 700 euros.

Les aides auditives de "Classe 2", c'est-à-dire destinées à soigner des pertes auditives complexes et à la technologie avancée, sont celles qui n'entrent pas dans le panier 100 % santé. Mais une mutuelle santé senior peut les rembourser en totalité ou couvrir une partie de leurs frais en plus de l'Assurance maladie.

Les autres prestations et services proposés par une mutuelle santé senior

Certaines mutuelles santé senior proposent des types de contrat qui peuvent prendre en charge également des dépenses non remboursées par l'Assurance maladie. Elles peuvent aussi offrir, souvent sous conditions, une couverture d'une partie des frais qui résultent de situations spécifiques telles que le handicap, la perte d'autonomie ou le décès.

Certaines mutuelles santé senior peuvent également prendre en charge le recours à une aide à domicile à la suite d'une hospitalisation, dans la limite d'un nombre d'heures déterminé.

Les mutuelles santé senior régies par le Code de la mutualité disposent de fonds d'action sociale destinés à aider, sous conditions de ressources, leurs adhérents à financer certaines prestations liées à la santé comme, par exemple, l'achat de matériels médicaux.

De plus, ces types de mutuelles santé senior gèrent souvent des centres de soins, de santé, ou encore des maisons de retraite médicalisées accessibles à leurs adhérents. Elles passent aussi des conventions de tiers payant avec des professionnels de santé ou des établissements de soins pour permettre à leurs adhérents de ne pas avancer d'argent pour se soigner.

Le coût et les modalités d'un contrat de mutuelle santé senior

Chaque organisme qui propose des contrats de mutuelle santé senior applique des tarifs qui sont libres, payés sous la forme de cotisations, le plus souvent mensuelles.

Le montant des cotisations dues au titre d'une mutuelle santé senior dépendent de différents critères : le niveau de couverture santé choisi, le niveau de revenus des souscripteurs, leur âge, leur statut et leur lieu d'habitation.

À savoir : depuis le 1^er janvier 2022, les administrations de la fonction publique d'État prennent progressivement et partiellement en charge les cotisations versées par leurs agents à leur mutuelle santé. Une mesure qui entrera aussi en vigueur dans la fonction publique territoriale et hospitalière à partir de 2026.

Un contrat de mutuelle santé senior est souscrit pour une année et est renouvelé automatiquement à chaque date anniversaire. Mais il est possible de le résilier sans frais ni délai la première année par lettre ou par e-mail. Une résiliation qui prend effet 1 mois après sa demande.

L'intérêt d'utiliser un comparateur de mutuelles santé senior

Comme on l'a vu, l'intérêt de disposer d'une mutuelle santé senior est indispensable pour bénéficier d'une couverture maximum en ce qui concerne ses dépenses de santé et ne pas avoir à payer un reste à charge trop important, d'autant que ce dernier peut être très élevé pour certaines dépenses comme celles liées à une hospitalisation, dans le domaine des soins dentaires, d'optique, ou encore pour les appareils auditifs, par exemple.

Il existe aussi une diversité importante de types de contrat de mutuelle santé senior dont les coûts varient énormément de l'un à l'autre, tout comme leurs niveaux de remboursement et les offres de prestations complémentaires en matière de santé.

C'est pourquoi utiliser un comparateur de mutuelles santé pour seniors s'avère être très intéressant. Ce type d'outil, disponible sur Internet, permet non seulement de pouvoir mettre en concurrence plusieurs organismes qui proposent ce type de couverture maladie complémentaire, mais aussi, en quelques clics, de prendre connaissance du contenu précis de leurs différentes offres et services.

Un comparateur de mutuelles santé senior donne ainsi la possibilité de trouver parmi les très nombreuses offres qui existent sur ce marché, le contrat qui correspond le mieux à sa situation de santé (besoins de remboursements complémentaires davantage en matière de soins dentaires, d'optique, en cas d'hospitalisation, etc.), mais aussi à son budget. Bref, utiliser un comparateur de mutuelles santé senior avant de souscrire un contrat est un préalable plus que nécessaire.